さて、皆さんは生命保険に
加入しているでしょうか?
生命保険文化センターが令和元年に行った調査によると
日本人の約8割が生命保険に加入しているそうです。
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しかし日本には病気や怪我をした時の保障をする
公的医療保険があります。
それでも生命保険に入る必要はあるのでしょうか。
今回は公的医療保険とも比べながら
生命保険の必要性について説明していきます。
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目次
1怪我や病気で働けなくなった時の保障
公的医療保険の保障
怪我や病気で働けなくなった時の生活保障として
「傷病手当金」と「障害年金」があります。
傷病手当金は
これまでの給与のおよそ2/3の額が最長で
1年半支給されます。
退職を余儀なくされた場合でも
要件を満たせば受給できる場合があります。
ただし自営業の人は対象外なので注意が必要です。
障害年金は
病気やケガによって日常生活に
制限が生じた場合に支給されます。
「年金」と名称がついていますが
現役世代にも適用されます。
保障される障害は、身体の障害以外にも
鬱など精神的なものも含まれます。
支給額は平均で毎月7万円~15万円で
認定される障害等級によって異なります。
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生命保険に加入していた場合
生命保険には怪我や病気で働けなくなった時の保険として
「休職保険」といった商品があります。
たとえばアフラックだと「休職保険」で月に10万~15万
1年間保証されます。
保険料は30代~40代の人で
月々2000円~3000円程度です。
また、不慮の事故などで
身体に障害を負った場合の保障として
「障害特約」などがあり
障害の等級によって
100万円(6級)~1,000万円(1級)※が支給されます。
※第一生命の障害特約の場合
こうして見ると
公的医療保険制度で最低限の保障は
されることがわかります。
しかし、それは今までの収入を
賄ってくれるようなものではありません。
しかも、怪我や病気となれば
今までの生活費にプラスして
治療費がかかってきます。
その分を賄うものとして生命保険は有効です。
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では次に入院した場合の保障を見ていきましょう。
2入院した時の保障
公的医療保険の保障
入院や手術で治療費が高額になった場合の保障として
高額療養費制度があります。
収入に応じて、1ヵ月あたりの自己負担額が決められ
それ以上は負担しなくてもよい制度です。
筆者もかつて癌治療の際利用し
大変助かりました。
一方で、先進医療や自由診療は保障の対象外です。
生命保険に加入していた場合
怪我や病気、がんなどで
入院・手術をしたときに保険金を受け取れ
以下のような特約をつけることにより
保障内容を拡充させられます。
- 通院特約…入院だけではなく、退院後などの通院も保障
- がん診断給付金…がんと診断されたら一時金を支給
- 先進医療特約…先進医療の技術料を保障
特約に入っておくと
公的医療保険では保障されない
先進医療も保障されます。
特にがん治療にはいわゆる標準治療以外にも
重粒子線を使った治療など
先進的な治療も多くあります。
いざという時の選択肢を
経済的な理由で狭めたくない場合は
生命保険に加入しておくとよいでしょう。
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ではこれまでの内容を踏まえて
生命保険に加入した方がいい人と
そうでない人をお伝えします。
3生命保険に加入を検討してもいい人
扶養する家族がいる人
扶養する家族がいる人は
生命保険に加入した方がいいでしょう。
けがや病気による経済的な影響が
自分1人では済まないためです。
万一、亡くなるようなことがあった場合にも
生命保険に加入しておけば
遺族を経済的に困窮させずに済みます。
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貯蓄が少ない人
貯蓄が少ない人こそ
多少節約しても生命保険に加入しておくべきです。
日々の生活ですら余裕がないのであれば
病気や怪我をしたら
さらに余裕がなくなってしまいます。
そうした時
保険金が受け取れればお金の心配をせず
治療に専念できます。
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備えと貯蓄を同時にしたい人
生命保険には貯蓄型のものがあります。
これは、保障が不要な年齢になった時に解約し
解約返戻金を受け取れるというものです。
いざという時の備えをしつつ
同時に老後のための貯蓄をしたい人に向いています。
相続税の対策をしたい人
生命保険には非課税制度があり
相続税対策にもなります。
相続税の非課税額は以下のとおりです。
500万円×法定相続人の数
なお相続税については
こちらの記事も参考にしてみてください。
(まずはポイントだけおさえよう!いざという時に慌てない!【相続税の基本】について)
4生命保険に入る必要が低い人
独身の人
独身の人は扶養する家族がいないことが多いため
怪我や病気をした時も自分1人
生活していけるだけの貯蓄があれば
生命保険に加入する必要性は低いです。
ただし、独身であっても健康に不安がある場合は
加入しておいてもよいでしょう。
若いうちから加入しておくと
保険料も安くて済みます。
貯蓄がある人
これも独身の人と同じような理由ですが
もしもの時のための貯蓄が自分でしっかりできている人は
わざわわざ生命保険に加入する必要はないでしょう。
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まとめ
いかがだったでしょうか。
最後に今回のポイントをまとめておきましょう
- もしもの時には公的医療保険制度がある
- 生命保険は公的医療保険制度+@をカバーするもの
- 加入するかしないかは、貯蓄額で判断する
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